دادگاه عالی اتحادیه اروپا: بانک‌ها باید ابتدا به قربانیان تقلب خسارت‌دهی کنند، حتی اگر بی‌احتیاطی کرده باشند

دادگاه عدالت اتحادیه اروپا (CJEU) در 15 اکتبر 2026 تصمیم گرفت که بانک‌ها و سایر ارائه‌دهندگان خدمات پرداخت نمی‌توانند جبران خسارت مشتری که با یک تراکنش غیرمجاز مواجه شده را به تاخیر بیندازند یا آن را رد کنند صرفاً به دلیل مشکوک بودن آن‌ها به اینکه مشتری بی‌احتیاطی بسیر کرده است. این حکم در پرونده C-70/25، N.O. علیه PKO BP S.A.، به دنبال درخواست برای رای استفتائی از دادگاه منطقه‌ای در کوسزالین، لهستان، که در 3 فوریه 2025 ارائه شده بود، صادر شد.

چه اتفاقی در پرونده اصلی افتاد

این پرونده با مشتری بانک لهستانی آغاز شد که در اسناد دادگاه تنها با نام N.O. شناخته می‌شود، و توسط یک کلاهبردار که خود را به عنوان خریداری بر روی یک پلتفرم فروش آنلاین معرفی می‌کرد، هدف قرار گرفته بود. کلاهبردار یک پیوند پرداخت تقلبی را ارسال کرد که به شکل پیام از پلتفرم متنکر شده بود. بعد از اینکه مشتری روی پیوند کلیک کرد و اطلاعات بانکی خود را در یک صفحه ورود جعلی وارد کرد، کلاهبردار حدود 700 یورو را از حساب خود منتقل کرد. بانک خود، PKO BP، از جبران خسارت آن امتناع کرد، استدلال کرد که وی بی‌احتیاطی بسیری داشت که اطلاعات خود را در صفحه جعلی وارد کند.

تصمیم دادگاه

CJEU تصمیم گرفت که قانون خدمات پرداخت اتحادیه اروپا — دستورالعمل خدمات پرداخت (Directive 2015/2366، معروف به PSD2) — از بانک می‌خواهد تا مبلغ یک تراکنش غیرمجاز را بلافاصله جبران کند، و نه دیرتر از پایان روز کار بعدی پس از گزارش مشتری، صرف نظر از اینکه آیا بانک معتقد است مشتری بی‌احتیاطی بسیری کرده است. دادگاه دریافت که اگر بانک‌ها بتوانند جبران خسارت را در حالی که ادعاهای بی‌احتیاطی را بررسی می‌کنند به تعویق بیندازند، این امر الزام به جبران خسارت را از اثر عملی آن محروم می‌کند و قربانیان را مجبور می‌کند فقط برای بدست آوردن پول خود خود به دادگاه مراجعه کنند.

این حکم از اینکه بانک‌ها بعداً سعی کنند مبلغ جبران‌شده را بازیابی کنند، جلوگیری نمی‌کند. اگر بانک معتقد باشد مشتری عمداً یا از طریق بی‌احتیاطی بسیری از حفاظت از اطلاعات احراز هویت ایمنی شخصی خود خودداری کرده است، می‌تواند بعداً برای دریافت خسارت علیه مشتری اقدام کند — اما بار اثبات این بی‌احتیاطی بر عهده بانک است، معمولاً در برابر یک قاضی، نه بر عهده مشتری در لحظه تقلب.

چرا در سراسر اتحادیه اروپا اهمیت دارد

از آنجایی که PSD2 یک دستورالعمل اتحادیه اروپا است که در تمام 27 ایالت عضو اجرا می‌شود، این حکم برای دادگاه‌های ملی و مقررات‌گذاران در سراسر بلوک الزام‌آور است، نه تنها در لهستان. سازمان‌های حمایت مصرف‌کننده می‌گویند اثر عملی به‌طور قابل توجهی است زیرا بسیاری از بانک‌ها به‌طور منظم ترتیب پیش‌بینی‌شده توسط قانون را معکوس کردند: ابتدا بی‌احتیاطی مورد‌شبه را بررسی کرده و سپس پرداخت کنند، اگر اصلاً. گروه حمایت مصرف‌کننده بلژیکی Test-Achats/Testaankoop این تصمیم را نقطه عطفی نامید. سخنگوی آن، ژولی فریر، الزام را خلاصه کرد: "Les banques doivent payer d'abord, discuter ensuite" ("بانک‌ها باید ابتدا بپردازند، سپس بحث کنند")، و گفت که این امر یک قانون را تایید می‌کند که بانک‌ها در عمل دور آن می‌زدند.

The Brussels Times گزارش داد که این حکم مستقیماً عملکرد فعلی در بانک‌های بلژیکی را به چالش می‌کشد، و برخی از آن‌ها جبران فوری را رد کردند در حالی که بررسی می‌کنند آیا مشتری با جزئیات ورود یا کدهای یک‌بار مصرف احتیاط کرده است. نظر قانونی در مورد پرونده، از جمله تجزیه و تحلیل منتشر شده توسط خروجی اسپانیایی Ara، اشاره می‌کند که پاسخ دادگاه به‌طور خاص به مهلت‌زمانی تعیین شده در PSD2 اعمال می‌شود، که حکم از نظر «ارائه‌دهندگان خدمات پرداخت» به‌طور کلی‌تر صحبت می‌کند نه تنها بانک‌ها، و اینکه ارائه‌دهندگان را آزاد می‌گذارد تا بی‌احتیاطی بسیری را به‌طور جداگانه در دعاوی قضایی پی‌گیری کنند، بعد از اینکه پول بالفعل بازگشته است.

بزرگی مسئله

این حکم در زمانی فرود می‌آید که خسائر تقلب در پرداخت‌ها در سراسر اتحادیه اروپا و منطقه اقتصادی اروپا افزایش یافته‌اند. گزارش مشترک اتحادیه بانکی اروپا و بانک مرکزی اروپا نشان داد که خسائر کلی تقلب در پرداخت‌ها به 4.2 میلیارد یورو در 2024 رسید، بالا از 3.5 میلیارد یورو در 2023 و 3.4 میلیارد یورو در 2022 — افزایش تقریبی 20 درصد از 2023 به 2024. در آن کل، تقلب مربوط به انتقال اعتباری 16 درصد سال به سال افزایش یافت تا 2.2 میلیارد یورو، و تقلب در کارت‌های صادر شده توسط اتحادیه اروپا و منطقه اقتصادی اروپا 29 درصد افزایش یافت تا حدود 1.33 میلیارد یورو. برای تقلب انتقال اعتباری به‌طور خاص، همان گزارش دریافت که کاربران خدمات پرداخت حدود 85 درصد از خسائر حاصل را تحمل کردند، به‌طور بیشتر به دلیل اینکه کلاهبرداری‌ها مردم را فریب می‌دهند تا خود انتقال را تایید کنند.

آنچه هنوز واضح نیست

این حکم تراکنش‌های غیرمجاز را مخاطب قرار می‌دهد — موارد جایی که شخص دیگری به پول مشتری دسترسی یافت یا آن را منحرف کرد، همانطور که در فیشینگ است. این امر معاملات قانونی جداگانه‌ای را که در آن‌ها بانک اساس واقعی برای مشکوک بودن به اینکه مشتری خود پرداخت را تایید کرده است یا در تقلب متواطی بوده است، و که هنوز هم می‌تواند جبران خسارت را توجیه کند، تغییر نمی‌دهد. به‌طور مشکوک مانند بود که ببینند بانک‌های فردی در سراسر اتحادیه اروپا چقدر سریع روال‌های جبران خسارت داخلی خود را در پاسخ به این حکم تغییر می‌دهند، و آیا مقررات‌گذاران ملی به‌طور فعالانه آن را اجرا می‌کنند، همانطور که در 16 اکتبر 2026.