كيفية فهم تأمين السيارات واختيار التغطية المناسبة

ما يتكون منه تأمين السيارات فعلياً

بموجب التوجيهات المنشورة من قبل الرابطة الوطنية لمفوضي التأمين (NAIC) ومعهد معلومات التأمين (Triple-I)، فإن وثيقة تأمين السيارة عبارة عن مجموعة من التغطيات المنفصلة التي يختارها المشتري واحدة تلو الأخرى، وليست منتجاً موحداً واحداً. تغطية المسؤولية - المقسمة إلى مسؤولية الإصابة الجسدية ومسؤولية أضرار الممتلكات - تدفع مقابل الإصابات والأضرار التي يسببها السائق للآخرين، بينما لا تدفع مقابل سيارة حامل الوثيقة أو إصاباته الخاصة، وفقاً لـ NAIC.

تتطلب معظم الولايات من السائقين حمل تأمين المسؤولية قبل أن يتمكنوا من تشغيل السيارة بشكل قانوني، كما تلاحظ Triple-I. التغطيات الأخرى، بما في ذلك التصادم والشامل والمدفوعات الطبية وحماية السائقين غير المؤمن عليهم، اختيارية بموجب قوانين الولاية لكن يمكن أن يطلبها المقرض أو شركة التأجير طالما القرض قائم.

التغطيات الرئيسية، جنباً إلى جنب

تُكتب حدود المسؤولية عادة كثلاثة أرقام، مثل 25/50/25، كما تشرح Progressive. الرقم الأول هو الحد الأقصى المدفوع لكل شخص مصاب، والثاني هو الحد الأقصى المدفوع لجميع الإصابات في حادث واحد، والثالث هو الحد الأقصى المدفوع لأضرار الممتلكات في ذلك الحادث - لذا فإن وثيقة 25/50/25 تحد الدفعات من إصابات الجسد بـ 25,000 دولار لكل شخص و 50,000 دولار لكل حادث، وأضرار الممتلكات بـ 25,000 دولار.

خطوات اختيار التغطية المناسبة

1. ابحث عن حدود المسؤولية الدنيا المطلوبة في ولايتك قبل مقارنة الاقتباسات، حيث تختلف الحد الأدنى من ولاية إلى أخرى، وفقاً لـ NAIC.
2. قرر كم حد مسؤولية إضافي تريد شراءه؛ تنصح NAIC بشراء كل التغطية بالمسؤولية التي يستطيع السائق تحملها بشكل معقول، لحماية الأصول الشخصية.
3. تحقق مما إذا كان المقرض أو التأجير يتطلب تغطية التصادم والشاملة - عادة ما تجعل ترتيبات التمويل كليهما إلزاميين حتى يتم سداد القرض، وفقاً لـ Triple-I.
4. اختر خصماً للتصادم والشامل يمكنك دفعه من المال الموجود؛ يخفض الخصم الأعلى القسط، وفقاً لـ NAIC.
5. أضف تغطية المدفوعات الطبية/PIP وتغطية السائق غير المؤمن عليه/الناقص التأمين إذا أردت حماية إصاباتك الخاصة أو للحوادث التي يسببها سائقون غير مؤمن عليهم أو ناقصي التأمين، وفقاً لـ NAIC و Triple-I.
6. إذا كان رصيد القرض على السيارة أعلى من قيمتها الحالية، استفسر عن تأمين الفجوة، وهو منتج اختياري يغطي هذا الفرق إذا تم تدمير السيارة أو سرقتها، وفقاً لـ CFPB.
7. اطلب عروض أسعار من عدة شركات تأمين باستخدام أنواع وحدود تغطية متطابقة حتى يمكن مقارنة الأسعار بشكل عادل، وتحقق من سجل كل شركة تأمين مع قسم التأمين بالولاية، وفقاً لـ NAIC.
8. راجع الوثيقة مرة أخرى كلما تغيرت الظروف، مثل سداد القرض أو شراء سيارة مختلفة أو الانتقال، وفقاً لـ NAIC.

مشاكل التأمين الخاصة بالسيارات الممولة

عندما تكون السيارة ممولة أو مؤجرة، قد يقدم المقرض أو يطلب منتجات إضافية ذات صلة بالتأمين. يصف CFPB تأمين الفجوة بأنه خيار إضافي اختياري يغطي الفرق بين القيمة النقدية للسيارة وبقية رصيد القرض، وتأمين الائتمان كمنتج اختياري منفصل يحافظ على دفعات القرض في الوقت المناسب إذا توفي المقترض أو فقد وظيفته أو أصبح معاقاً.

إذا انقطعت الوثيقة الخاصة بالسائق، قد يضيف المقرض تأمين مفروض، الذي يقول CFPB أنه يحمي المقرض والمركبة لكن ليس السائق، مع إضافة التكلفة أحياناً إلى القرض. منتج ذو صلة، تأمين الفائدة الواحدة للبائع (VSI)، يحمي أيضاً المصلحة المالية للمقرض في السيارة. يلاحظ CFPB أن شروط القرض قابلة للتفاوض بشكل عام، ويقترح أن يسأل السائقون المقرض ما إذا كان يمكن تنازل أو إلغاء تأمين VSI بمجرد حصولهم على تغطيتهم الخاصة.