Hoe u autoverzekering begrijpt en de juiste dekking kiest

Waar autoverzekering werkelijk uit bestaat

Een autoverzekeringspolis is een bundel afzonderlijke dekkingen die een koper een voor een selecteert, niet een enkel gestandaardiseerd product, volgens richtlijnen gepubliceerd door de National Association of Insurance Commissioners (NAIC) en het Insurance Information Institute (Triple-I). Aansprakelijkheidsdekking – opgesplitst in lichamelijk letselschadedekking en zaakschadedekking – betaalt voor letsels en zaakschade die een bestuurder aan anderen toebrengt, maar betaalt niet voor de eigen auto of letsels van de polishouder, volgens de NAIC.

De meeste staten verlangen dat bestuurders een aansprakelijkheidsverzekering hebben voordat zij legaal een auto kunnen besturen, stelt Triple-I. Andere dekkingen, waaronder botsing, uitgebreid, medische betalingen en onverzekerde-motoristbescherming, zijn optioneel onder staatsrecht maar kunnen door een geldgever of leasingmaatschappij worden verlangd zolang er een lening uitstaat.

De belangrijkste dekkingen, naast elkaar

Aansprakelijkheidsgrenzen worden meestal als drie getallen geschreven, bijvoorbeeld 25/50/25, legt Progressive uit. Het eerste getal is het maximum dat per gewond persoon wordt betaald, het tweede is het maximum dat voor alle letsels in één ongeluk wordt betaald, en het derde is het maximum dat voor zaakschade in dat ongeluk wordt betaald – dus een 25/50/25-polis beperkt betalingen voor lichamelijk letsel tot $25.000 per persoon en $50.000 per ongeluk, en zaakschade tot $25.000.

Stappen om de juiste dekking te kiezen

1. Zoek de minimale aansprakelijkheidsgrenzen van uw staat op voordat u offertes vergelijkt, omdat minimumeisen per staat verschillen, volgens NAIC.
2. Bepaal hoeveel aansprakelijkheidsdekking u boven dat minimum wilt afsluiten; NAIC adviseert zoveel aansprakelijkheidsdekking af te sluiten als een bestuurder redelijkerwijze kan betalen om persoonlijke bezittingen te beschermen.
3. Controleer of een geldgever of lease botsingsdekking en uitgebreide dekking vereist – financieringsregelingen maken beide vaak verplicht totdat de lening is afbetaald, volgens Triple-I.
4. Kies een eigen risico voor botsing en uitgebreid dat u uit eigen zak kunt betalen; een hoger eigen risico verlaagt de premie, volgens NAIC.
5. Voeg medische betalingen/PIP en onverzekerde/ondergedekte motoristbescherming toe als u bescherming wilt voor uw eigen letsels of voor ongelukken veroorzaakt door onverzekerde of ondergedekte bestuurders, volgens NAIC en Triple-I.
6. Als het leningssaldo op de auto hoger is dan de huidige waarde ervan, informeer dan naar gapverzekering, een optioneel product dat het verschil dekt als de auto totaal verloren gaat of gestolen wordt, volgens CFPB.
7. Vraag offertes van verschillende verzekeraars aan met identieke dekkingstypes en limieten zodat prijzen eerlijk kunnen worden vergeleken, en controleer de gegevens van elke verzekeraar bij de staatsverzekeringsautoriteit, volgens NAIC.
8. Controleer de polis opnieuw wanneer omstandigheden veranderen, zoals het aflossen van een lening, het kopen van een ander auto of verhuizing, volgens NAIC.

Verzekeringskwesties specifiek voor gefinancierde auto's

Wanneer een auto gefinancierd of geleased wordt, kan de geldgever aanvullende verzekeringsproducten aanbieden of verlangen. CFPB beschrijft gapverzekering als een optionele add-on die het verschil tussen de contante waarde van een auto en het leningssaldo dekt, en kredietverzekering als een afzonderlijk optioneel product dat leningen actueel houdt als de lener sterft, zijn baan verliest of arbeidsongeschikt wordt.

Als de eigen polis van een bestuurder verloopt, kan de geldgever dwangtypeverzekering toevoegen, die volgens CFPB de geldgever en het voertuig beschermt maar niet de bestuurder, met kosten die soms in de lening worden opgenomen. Een gerelateerd product, verzekeringsrente van de leverancier (VSI), beschermt ook het financiële belang van de geldgever in de auto. CFPB merkt op dat leningsvoorwaarden over het algemeen onderhandelbaar zijn, en stelt voor dat bestuurders de geldgever vragen of VSI-verzekering kan worden ingetrokken of geannuleerd zodra zij hun eigen dekking hebben verkregen.