Как разобраться в автостраховке и выбрать подходящее покрытие

Из чего на самом деле состоит автостраховка

Полис автостраховки — это набор отдельных видов покрытия, которые покупатель выбирает один за другим, а не единый стандартизированный продукт, согласно рекомендациям Национальной ассоциации уполномоченных по страхованию (NAIC) и Института информации о страховании (Triple-I). Покрытие гражданской ответственности — разделенное на ответственность за телесные повреждения и ответственность за ущерб имуществу — оплачивает травмы и ущерб имущества, причиненные водителем третьим лицам, в то время как оно не покрывает собственный автомобиль или травмы самого страхователя, согласно NAIC.

В большинстве штатов водители обязаны иметь страховку гражданской ответственности перед тем, как смогут законно управлять автомобилем, отмечает Triple-I. Прочие виды покрытия, включая столкновение, комплексное покрытие, медицинские платежи и защиту от незастрахованных или недостаточно застрахованных водителей, являются дополнительными в соответствии с законодательством штата, однако могут быть требуемы кредитором или компанией по лизингу, пока активен кредит.

Основные виды покрытия рядом

Лимиты гражданской ответственности обычно записываются как три числа, например 25/50/25, объясняет Progressive. Первое число — максимальная сумма, выплачиваемая одному пострадавшему, второе — максимальная сумма, выплачиваемая за все травмы в одном происшествии, третье — максимальная сумма, выплачиваемая за ущерб имущество в этом происшествии — так что полис 25/50/25 ограничивает выплаты за телесные повреждения до $25 000 на одного человека и $50 000 на одно происшествие, а за ущерб имущества — до $25 000.

Этапы выбора подходящего покрытия

1. Проверьте минимально требуемые лимиты гражданской ответственности в вашем штате перед сравнением предложений, так как минимумы различаются по штатам, согласно NAIC.
2. Решите, какое дополнительное покрытие гражданской ответственности приобрести сверх минимума; NAIC рекомендует покупать как можно больше гражданской ответственности, которую водитель может разумно себе позволить, чтобы защитить личные активы.
3. Проверьте, требует ли кредитор или компания по лизингу страховку столкновения и комплексную страховку — финансовые договоры обычно делают обе обязательными, пока кредит не погашен, согласно Triple-I.
4. Выберите франшизу для столкновения и комплексного покрытия, которую вы можете оплатить из своего кармана; более высокая франшиза снижает премию, согласно NAIC.
5. Добавьте медицинские платежи/PIP и страховку от незастрахованных/недостаточно застрахованных водителей, если вам нужна защита от ваших собственных травм или несчастных случаев, вызванных незастрахованными или недостаточно застрахованными водителями, согласно NAIC и Triple-I.
6. Если остаток задолженности по кредиту на автомобиль выше его текущей стоимости, поинтересуйтесь страховкой гэпа, дополнительным продуктом, который покрывает эту разницу, если автомобиль полностью поврежден или украден, согласно CFPB.
7. Запросите предложения у нескольких страховщиков, используя одинаковые типы и лимиты покрытия, чтобы цены можно было справедливо сравнивать, и проверьте послужной список каждого страховщика в государственном управлении по страхованию, согласно NAIC.
8. Пересмотрите полис заново, когда изменятся обстоятельства, такие как погашение кредита, покупка другого автомобиля или переезд, согласно NAIC.

Вопросы страховки, специфичные для финансируемых автомобилей

Когда автомобиль финансируется или сдается в лизинг, кредитор может предложить или потребовать дополнительные страховые продукты. CFPB описывает страховку гэпа как дополнительный вариант, который покрывает разницу между остаточной стоимостью автомобиля и остатком задолженности по кредиту, а страховку на случай кредита как отдельный дополнительный продукт, который сохраняет выплаты по кредиту в актуальном состоянии, если заемщик умирает, теряет работу или становится инвалидом.

Если собственная страховка водителя истекает, кредитор может добавить принудительно размещенную страховку, которая, согласно CFPB, защищает кредитора и транспортное средство, но не водителя, при этом стоимость иногда добавляется в кредит. Связанный продукт, страховка единого интереса продавца (VSI), также защищает финансовый интерес кредитора в автомобиле. CFPB отмечает, что условия кредита, как правило, подлежат переговорам, и рекомендует водителям спросить кредитора, может ли страховка VSI быть отменена или аннулирована после того, как они получат собственную страховку.