Types de couverture d'assurance automobile expliqués : responsabilité civile, collision et plus

Une police d'assurance automobile est composée de plusieurs couvertures individuelles qu'un conducteur achète ensemble, généralement sous la forme d'un seul forfait avec une seule prime. Chaque couverture paie pour un type différent de sinistre, et la loi d'un État exige généralement seulement certaines d'entre elles, selon l'Association nationale des commissaires aux assurances (NAIC) des États-Unis et le Département des assurances de Californie. Les montants minimums exacts et les couvertures obligatoires varient selon l'État.

Couverture de responsabilité civile : obligatoire dans la plupart des États

La couverture de responsabilité civile paie pour les blessures ou les dommages à la propriété que l'assuré cause à une autre personne — elle ne couvre pas les blessures propres de l'assuré ou les dommages au véhicule, selon le Département des assurances de Californie. Elle est divisée en deux parties : la responsabilité civile relative aux blessures corporelles, qui couvre les frais médicaux et les dépenses connexes pour les personnes blessées dans un accident causé par l'assuré, et la responsabilité civile relative aux dommages matériels, qui paie pour réparer la voiture ou la propriété d'une autre personne, comme une clôture ou un poteau de service, selon la NAIC et l'Institut d'information sur les assurances (Triple-I).

La Californie exige des limites minimales de responsabilité civile de 30 000 $ par personne et 60 000 $ par sinistre pour les blessures corporelles, plus 15 000 $ pour les dommages matériels, selon le Département des assurances de Californie. D'autres États fixent leurs propres minimums, donc le montant exigé dépend du lieu d'immatriculation du véhicule.

Collision et couverture tous risques : protéger votre propre voiture

La couverture collision paie pour les dommages au propre véhicule de l'assuré causés par une collision avec une autre voiture, un objet comme un arbre ou une barrière de sécurité, ou par un tonneau — indépendamment de qui a causé l'accident, expliquent la NAIC et le régulateur de Californie. La couverture tous risques paie pour les dommages à la propre voiture de l'assuré causés par des raisons autres qu'une collision, comme le vol, l'incendie, le vandalisme, l'inondation, la grêle ou frapper un animal.

Ni la couverture collision ni la couverture tous risques n'est exigée par la loi d'un État, mais un prêteur ou une société de location exigera généralement les deux tant qu'un véhicule est financé ou loué, note la NAIC. Les deux couvertures appliquent une franchise : le Département des assurances de Californie donne l'exemple d'une franchise tous risques de 500 $ contre 1 500 $ de dommages dus à une tempête, où l'assuré paie les premiers 500 $ et l'assureur paie les 1 000 $ restants.

Conducteur non assuré, frais médicaux et PIP

La couverture conducteur non assuré et sous-assuré paie les frais de blessures corporelles de l'assuré, et dans certains États les dommages matériels, lorsque le conducteur responsable n'a pas d'assurance ou n'en a pas assez, y compris les cas de fuite, selon le Département des assurances de Californie et Triple-I. Certains États exigent cette couverture ; d'autres la rendent facultative.

La couverture des frais médicaux, ou protection contre les blessures personnelles (PIP) dans les États sans responsabilité, paie les frais médicaux pour l'assuré et les passagers indépendamment de qui a causé l'accident, et dans certains États peut également couvrir les salaires perdus, selon Triple-I. Ces couvertures sont souvent exigées mais ne sont pas universelles dans tous les États.

Compléments optionnels

Au-delà des couvertures de base, les assureurs proposent des compléments optionnels. L'assurance écart couvre la différence entre ce qu'un conducteur doit encore sur un prêt ou une location et la valeur marchande réelle de la voiture si elle est totalisée ou volée, puisque la collision et la couverture tous risques ne paient que la valeur marchande du véhicule, explique Triple-I. D'autres compléments courants incluent le remboursement de location de voiture et l'assistance routière, selon la NAIC, ainsi que la couverture du verre, selon Triple-I.

Comment déterminer quelles couvertures vous avez besoin

1. Vérifiez les exigences minimales de responsabilité civile de votre État, car celles-ci sont légalement obligatoires et les montants varient selon l'État.
2. Décidez si vous avez besoin d'une couverture collision et d'une couverture tous risques — exigées par la plupart des prêteurs tant qu'une voiture est financée ou louée, facultative une fois qu'elle est payée.
3. Confirmez si votre État exige une couverture conducteur non assuré/sous-assuré ou couverture des frais médicaux/PIP, et si vous les voulez même si elles sont facultatives.
4. Si vous financez ou louez, demandez si l'assurance écart est disponible pour couvrir l'écart prêt-valeur.
5. Choisissez les niveaux de franchise pour la collision et la couverture tous risques, en gardant à l'esprit qu'une franchise plus élevée réduit la prime mais augmente votre coût hors poche après un sinistre.
6. Examinez les compléments tels que le remboursement de location, l'assistance routière et la couverture du verre en fonction de vos propres besoins de conduite.