Soorten autoverzekeringsdekking uitgelegd: Aansprakelijkheid, Botsing en meer

Een autoverzekeringspolis bestaat uit verschillende afzonderlijke dekkingen die een bestuurder samen koopt, meestal als één pakket met één premie. Elke dekking betaalt voor een ander type schade, en staatsrecht vereist doorgaans alleen enkele ervan, volgens de U.S. National Association of Insurance Commissioners (NAIC) en het California Department of Insurance. De exacte minimale bedragen en welke dekkingen verplicht zijn, variëren per staat.

Aansprakelijkheidsdekking: vereist in de meeste staten

Aansprakelijkheidsdekking betaalt voor lichaamsletsel of zaakschade die de verzekeringsnemer aan iemand anders toebrengt — het betaalt niet voor het eigen lichaamsletsel of voertuigschade van de verzekeringsnemer, stelt het California Department of Insurance. Het is verdeeld in twee delen: aansprakelijkheid voor lichaamsletsel, die medische kosten en gerelateerde uitgaven dekt voor mensen die gewond zijn geraakt in een ongeval dat de verzekeringsnemer heeft veroorzaakt, en aansprakelijkheid voor zaakschade, die betaalt voor het herstellen van de auto van een ander of eigendom, zoals een hek of stroomdraad, volgens NAIC en het Insurance Information Institute (Triple-I).

Californië vereist minimale aansprakelijkheidsgrenzen van $30.000 per persoon en $60.000 per ongeval voor lichaamsletsel, plus $15.000 voor zaakschade, volgens het California Department of Insurance. Andere staten stellen hun eigen minima in, dus het vereiste bedrag hangt af van waar een voertuig is geregistreerd.

Botssingsdekking en uitgebreide dekking: bescherming van uw eigen auto

Botssingsdekking betaalt voor schade aan het eigen voertuig van de verzekeringsnemer door botsing met een ander auto, een object zoals een boom of vangrail, of door een kanteling — ongeacht wie het ongeval heeft veroorzaakt, leggen NAIC en de Californische toezichthouder uit. Uitgebreide dekking betaalt voor schade aan de eigen auto van de verzekeringsnemer van andere oorzaken dan een botsing, zoals diefstal, brand, vandalisme, overstroming, hagel of aanrijding van een dier.

Noch botssingsdekking noch uitgebreide dekking is wettelijk verplicht, maar een geldgever of leasingmaatschappij zal doorgaans beide vereisen zolang een voertuig wordt gefinancierd of geleast, merkt NAIC op. Beide dekkingen passen een eigen risico toe: het California Department of Insurance geeft het voorbeeld van een eigen risico van $500 voor uitgebreide dekking tegen $1.500 stormschade, waarbij de verzekeringsnemer de eerste $500 betaalt en de verzekeraar de resterende $1.000 betaalt.

Onverzekerde bestuurder, medische uitgaven en PIP

Dekking voor onverzekerde en onderverzekerdebestuurders betaalt de lichaamsletselkosten van de verzekeringsnemer, en in sommige staten zaakschade, wanneer de schuldige bestuurder geen verzekering heeft of onvoldoende, inclusief aanrijdingen waarbij de dader vlucht, volgens het California Department of Insurance en Triple-I. Sommige staten vereisen deze dekking; anderen maken het optioneel.

Medische uitgavendekking, of persoonlijke schadebescherming (PIP) in no-fault-staten, betaalt medische rekeningen voor de verzekeringsnemer en passagiers ongeacht wie het ongeval heeft veroorzaakt, en in sommige staten kan het ook verloren lonen dekken, volgens Triple-I. Deze dekkingen zijn veelvuldig vereist maar niet universeel in alle staten.

Optionele add-ons

Naast de kerndekkingen verkopen verzekeraars optionele add-ons. Gapverzekering dekt het verschil tussen wat een bestuurder nog schuldig is op een lening of lease en de werkelijke contantwaarde van de auto als deze totaal loss of gestolen is, omdat botssingsdekking en uitgebreide dekking alleen de marktwaarde van het voertuig uitbetalen, legt Triple-I uit. Andere veel voorkomende add-ons zijn terugbetaling van huurauto's en assistance onderweg, volgens NAIC, evenals glaszekering, volgens Triple-I.

Hoe bepaalt u welke dekkingen u nodig hebt

1. Controleer de minimale aansprakelijkheidsvereisten van uw staat, omdat deze wettelijk verplicht zijn en de bedragen per staat variëren.
2. Bepaal of u botssingsdekking en uitgebreide dekking nodig hebt — vereist door de meeste geldgevers terwijl een auto wordt gefinancierd of geleast, optioneel nadat deze is afbetaald.
3. Bevestig of uw staat dekking voor onverzekerde/onderverzekerdebestuurders of medische uitgaven/PIP vereist, en of u deze wilt ook al zijn zij optioneel.
4. Als u financiert of leaset, vraag dan of gapverzekering beschikbaar is om het leningtekort in te vullen.
5. Kies eigen risico's voor botssingsdekking en uitgebreide dekking, houd er rekening mee dat een hoger eigen risico de premie verlaagt maar uw uit-eigen-zak-kosten na een vordering verhoogt.
6. Controleer add-ons zoals huurauto-terugbetaling, assistance onderweg en glaszekering op basis van uw eigen rijbehoeften.