Jenis Perlindungan Asuransi Mobil Dijelaskan: Tanggung Jawab, Tabrakan dan Lainnya

Polis asuransi mobil terdiri dari beberapa perlindungan individual yang dibeli pengemudi bersama-sama, biasanya sebagai satu paket dengan satu premi. Setiap perlindungan membayar untuk jenis kerugian yang berbeda, dan hukum negara bagian biasanya hanya memerlukan beberapa di antaranya, menurut Asosiasi Nasional Komisioner Asuransi AS (NAIC) dan Departemen Asuransi California. Jumlah minimum yang tepat dan perlindungan mana yang wajib bervariasi menurut negara bagian.

Perlindungan tanggung jawab: diperlukan di sebagian besar negara bagian

Perlindungan tanggung jawab membayar untuk cedera atau kerusakan properti yang disebabkan pemegang polis kepada orang lain — ini tidak membayar untuk cedera pemegang polis sendiri atau kerusakan kendaraan, menurut Departemen Asuransi California. Ini terbagi menjadi dua bagian: tanggung jawab cedera tubuh, yang mencakup biaya medis dan biaya terkait untuk orang-orang yang terluka dalam kecelakaan yang disebabkan pemegang polis, dan tanggung jawab kerusakan properti, yang membayar untuk memperbaiki mobil atau properti orang lain, seperti pagar atau tiang utilitas, menurut NAIC dan Insurance Information Institute (Triple-I).

California memerlukan batas tanggung jawab minimum $30,000 per orang dan $60,000 per kecelakaan untuk cedera tubuh, ditambah $15,000 untuk kerusakan properti, menurut Departemen Asuransi California. Negara bagian lain menetapkan minima mereka sendiri, jadi jumlah yang diperlukan tergantung pada di mana kendaraan terdaftar.

Tabrakan dan komprehensif: melindungi mobil Anda

Perlindungan tabrakan membayar untuk kerusakan pada kendaraan pemegang polis sendiri dari menabrak mobil lain, benda seperti pohon atau rel pengaman, atau dari terbalik — terlepas dari siapa yang menyebabkan kecelakaan, NAIC dan regulator California menjelaskan. Perlindungan komprehensif membayar untuk kerusakan pada mobil pemegang polis sendiri dari penyebab selain tabrakan, seperti pencurian, api, vandalisme, banjir, hujan es atau menabrak hewan.

Baik tabrakan maupun komprehensif tidak diperlukan oleh hukum negara bagian, tetapi pemberi pinjaman atau perusahaan leasing biasanya akan memerlukan keduanya selama kendaraan dibiayai atau disewa, NAIC mencatat. Kedua perlindungan menerapkan franchisor: Departemen Asuransi California memberikan contoh franchisor komprehensif $500 terhadap kerusakan badai $1,500, di mana pemegang polis membayar $500 pertama dan perusahaan asuransi membayar $1,000 yang tersisa.

Pengendara tanpa asuransi, pembayaran medis dan PIP

Perlindungan pengendara tanpa asuransi dan kurang asuransi membayar untuk biaya cedera tubuh pemegang polis, dan di beberapa negara bagian kerusakan properti, ketika pengemudi yang bersalah tidak memiliki asuransi atau tidak cukup, termasuk kasus hit-and-run, menurut Departemen Asuransi California dan Triple-I. Beberapa negara bagian memerlukan perlindungan ini; yang lain membuatnya opsional.

Perlindungan pembayaran medis, atau perlindungan cedera pribadi (PIP) di negara bagian tanpa kesalahan, membayar tagihan medis untuk pemegang polis dan penumpang terlepas dari siapa yang menyebabkan kecelakaan, dan di beberapa negara bagian juga dapat mencakup upah yang hilang, menurut Triple-I. Perlindungan ini sering diperlukan tetapi tidak universal di seluruh negara bagian.

Tambahan opsional

Selain perlindungan inti, perusahaan asuransi menjual tambahan opsional. Asuransi kesenjangan mencakup perbedaan antara apa yang masih dihutang pengemudi pada pinjaman atau sewa dan nilai tunai aktual mobil jika totaled atau dicuri, karena tabrakan dan komprehensif hanya membayar nilai pasar kendaraan, Triple-I menjelaskan. Tambahan umum lainnya termasuk penggantian mobil sewa dan bantuan pinggir jalan, menurut NAIC, serta perlindungan kaca, menurut Triple-I.

Cara menentukan perlindungan apa yang Anda butuhkan

1. Periksa persyaratan tanggung jawab minimum negara bagian Anda, karena ini adalah wajib secara hukum dan jumlahnya bervariasi menurut negara bagian.
2. Tentukan apakah Anda memerlukan perlindungan tabrakan dan komprehensif — diperlukan oleh sebagian besar pemberi pinjaman saat mobil dibiayai atau disewa, opsional setelah dibayar.
3. Konfirmasikan apakah negara bagian Anda memerlukan perlindungan pengendara tanpa asuransi/kurang asuransi atau pembayaran medis/PIP, dan apakah Anda menginginkannya meskipun opsional.
4. Jika Anda membiayai atau menyewa, tanyakan apakah asuransi kesenjangan tersedia untuk mencakup kekurangan pinjaman-ke-nilai.
5. Pilih tingkat franchisor untuk tabrakan dan komprehensif, mengingat bahwa franchisor yang lebih tinggi menurunkan premi tetapi meningkatkan biaya out-of-pocket Anda setelah klaim.
6. Tinjau tambahan seperti penggantian sewa, bantuan pinggir jalan dan perlindungan kaca berdasarkan kebutuhan berkendara Anda sendiri.