Типы страхового покрытия автомобилей объяснены: ответственность, столкновение и многое другое

Полис автомобильного страхования состоит из нескольких отдельных видов покрытия, которые водитель покупает вместе, обычно как один пакет с одной премией. Каждый вид покрытия оплачивает убытки определённого типа, и законодательство штата обычно требует только некоторые из них, согласно Национальной ассоциации комиссаров по страхованию США (NAIC) и Департаменту страхования Калифорнии. Точные минимальные суммы и то, какие виды покрытия являются обязательными, варьируются в зависимости от штата.

Страхование ответственности: обязательно в большинстве штатов

Страхование ответственности оплачивает травмы или ущерб имуществу, причинённый застрахованным лицом третьему лицу — оно не оплачивает собственные травмы или ущерб автомобилю застрахованного лица, заявляет Департамент страхования Калифорнии. Оно разделено на две части: страхование ответственности за телесные повреждения, которое покрывает расходы на медицинское обслуживание и связанные расходы для людей, пострадавших в аварии, вызванной застрахованным лицом, и страхование ответственности за ущерб имуществу, которое оплачивает ремонт автомобиля или имущества другого лица, такого как забор или столб электропередачи, согласно NAIC и Институту информации о страховании (Triple-I).

Калифорния требует минимальных лимитов ответственности в размере $30,000 на одного человека и $60,000 на один случай за телесные повреждения, плюс $15,000 за ущерб имуществу, согласно Департаменту страхования Калифорнии. Другие штаты устанавливают свои собственные минимумы, поэтому требуемая сумма зависит от того, где зарегистрирован автомобиль.

Страхование столкновения и комплексное: защита вашего собственного автомобиля

Страхование столкновения оплачивает ущерб собственному автомобилю застрахованного лица от столкновения с другим автомобилем, объектом, таким как дерево или ограждение, или от опрокидывания — независимо от того, кто виноват в аварии, объясняют NAIC и регулятор Калифорнии. Комплексное страхование оплачивает ущерб собственному автомобилю застрахованного лица от причин, не связанных со столкновением, таких как кража, пожар, вандализм, наводнение, град или столкновение с животным.

Ни страхование столкновения, ни комплексное страхование не требуются законом штата, но кредитор или лизинговая компания обычно требуют оба вида покрытия на протяжении всего периода финансирования или лизинга автомобиля, отмечает NAIC. Оба вида покрытия применяют франшизу: Департамент страхования Калифорнии приводит пример комплексной франшизы в размере $500 при ущербе от урагана в размере $1,500, где застрахованное лицо платит первые $500, а страховщик платит оставшиеся $1,000.

Страхование незастрахованных водителей, медицинские выплаты и PIP

Страхование от незастрахованных и недостаточно застрахованных водителей оплачивает расходы на телесные повреждения застрахованного лица и в некоторых штатах ущерб имуществу, когда водитель, виновный в происшествии, не застрахован или застрахован недостаточно, включая случаи наезда и бегства с места аварии, согласно Департаменту страхования Калифорнии и Triple-I. Некоторые штаты требуют этот вид покрытия; другие делают его опциональным.

Страхование медицинских выплат или защита от личных травм (PIP) в штатах с системой ответственности независимо от вины оплачивает медицинские счета для застрахованного лица и пассажиров независимо от того, кто вызвал аварию, и в некоторых штатах может также покрывать упущенные доходы, согласно Triple-I. Эти виды покрытия часто требуются, но не являются универсальными во всех штатах.

Дополнительные опции

Помимо основных видов покрытия, страховщики продают дополнительные опции. Страхование разницы в стоимости (GAP) покрывает разницу между тем, что водитель всё ещё должен по кредиту или лизингу, и фактической стоимостью автомобиля в наличии, если он объявлен полной потерей или украден, поскольку страхование столкновения и комплексное страхование оплачивают только рыночную стоимость автомобиля, объясняет Triple-I. Другие распространённые дополнительные опции включают возмещение стоимости проката автомобиля и помощь на дороге, согласно NAIC, а также страхование стекла, согласно Triple-I.

Как определить, какие виды покрытия вам нужны

1. Проверьте минимальные требования по ответственности вашего штата, так как они являются обязательными по закону и суммы варьируются в зависимости от штата.
2. Решите, нужно ли вам страхование столкновения и комплексное страхование — требуется большинством кредиторов, пока автомобиль финансируется или сдаётся в лизинг, опционально после погашения.
3. Подтвердите, требует ли ваш штат страхование от незастрахованных/недостаточно застрахованных водителей или медицинские выплаты/PIP, и хотите ли вы их, даже если они опциональны.
4. Если вы финансируете или берёте в лизинг, спросите, доступно ли страхование разницы в стоимости для покрытия разницы между стоимостью кредита и стоимостью.
5. Выберите размеры франшизы для страхования столкновения и комплексного страхования, помня, что более высокая франшиза снижает премию, но увеличивает ваши собственные расходы после страхового случая.
6. Рассмотрите дополнительные опции, такие как возмещение проката, помощь на дороге и страхование стекла, в зависимости от ваших собственных потребностей в вождении.