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Tipi di copertura assicurativa auto spiegati: Responsabilità civile, Collisione e altro
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In breve
L'assicurazione auto non è un singolo prodotto — è un insieme di coperture separate, ognuna che paga per un diverso tipo di danno. La responsabilità civile, la collisione, la copertura completa, la copertura del conducente non assicurato e la copertura dei pagamenti medici hanno ciascuna il proprio scopo, limiti e franchigie, e solo alcune sono richieste dalla legge.
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Una polizza di assicurazione auto è composta da diversi rischi individuali che un conducente acquista insieme, solitamente come un unico pacchetto con un premio. Ogni copertura paga per un diverso tipo di danno, e la legge statale in genere richiede solo alcuni di essi, secondo la U.S. National Association of Insurance Commissioners (NAIC) e il California Department of Insurance. Gli importi minimi esatti e quali coperture sono obbligatorie variano a seconda dello stato.
Copertura della responsabilità civile: obbligatoria nella maggior parte degli stati
La copertura della responsabilità civile paga i danni corporali o materiali che l'assicurato causa a un'altra persona — non paga i danni corporali o i danni al veicolo dell'assicurato stesso, afferma il California Department of Insurance. È divisa in due parti: la responsabilità civile per i danni corporali, che copre i costi medici e le spese correlate per le persone ferite in un incidente causato dall'assicurato, e la responsabilità civile per i danni materiali, che paga per riparare l'auto di un'altra persona o la proprietà, come una recinzione o un palo dell'utilità, secondo la NAIC e l'Insurance Information Institute (Triple-I).
La California richiede limiti minimi di responsabilità civile di $30.000 per persona e $60.000 per incidente per i danni corporali, più $15.000 per i danni materiali, secondo il California Department of Insurance. Altri stati fissano i propri minimi, quindi l'importo richiesto dipende da dove è registrato un veicolo.
Collisione e copertura completa: protezione della tua auto
La copertura della collisione paga i danni al veicolo dell'assicurato da colpi con un'altra auto, un oggetto come un albero o una barriera di protezione, o da un ribaltamento — indipendentemente da chi ha causato l'incidente, spiegano NAIC e l'autorità di regolamentazione della California. La copertura completa paga i danni al veicolo dell'assicurato da cause diverse dalla collisione, come il furto, il fuoco, il vandalismo, le inondazioni, la grandine o l'impatto con un animale.
Né la collisione né la copertura completa sono richieste dalla legge statale, ma un prestatore o una società di leasing di solito richiederà entrambi finché il veicolo non è finanziato o noleggiato, osserva NAIC. Entrambe le coperture applicano una franchigia: il California Department of Insurance fornisce l'esempio di una franchigia di copertura completa di $500 contro $1.500 in danni da temporale, dove l'assicurato paga i primi $500 e l'assicuratore paga i restanti $1.000.
Conducente non assicurato, pagamenti medici e PIP
La copertura del conducente non assicurato e sottoassicurato paga i costi dei danni corporali dell'assicurato e in alcuni stati i danni materiali, quando il conducente responsabile non ha assicurazione o non ne ha abbastanza, compresi i casi di fuga dopo l'incidente, secondo il California Department of Insurance e Triple-I. Alcuni stati richiedono questa copertura; altri la rendono facoltativa.
La copertura dei pagamenti medici, o protezione contro i danni personali (PIP) negli stati senza colpa, paga le bollette mediche per l'assicurato e i passeggeri indipendentemente da chi ha causato l'incidente, e in alcuni stati può anche coprire i salari persi, secondo Triple-I. Queste coperture sono frequentemente richieste ma non universali in tutti gli stati.
Componenti aggiuntivi facoltativi
Oltre alle coperture principali, gli assicuratori vendono componenti aggiuntivi facoltativi. L'assicurazione sullo scarto copre la differenza tra ciò che un conducente deve ancora su un prestito o un contratto di leasing e il valore contante effettivo dell'auto se è totalizzata o rubata, poiché la collisione e la copertura completa pagano solo il valore di mercato del veicolo, spiega Triple-I. Altri componenti aggiuntivi comuni includono il rimborso dell'auto a noleggio e l'assistenza stradale, secondo NAIC, così come la copertura del vetro, secondo Triple-I.
Come determinare quali coperture ti servono
- Controlla i requisiti di responsabilità civile minima del tuo stato, poiché questi sono legalmente obbligatori e gli importi variano a seconda dello stato.
- Decide se hai bisogno della copertura della collisione e completa — richiesta dalla maggior parte dei prestatori mentre un'auto è finanziata o noleggiata, facoltativa una volta che è stata pagata.
- Conferma se il tuo stato richiede la copertura del conducente non assicurato/sottoassicurato o i pagamenti medici/PIP, e se li desideri anche se facoltativi.
- Se stai finanziando o noleggiando, chiedi se l'assicurazione sullo scarto è disponibile per coprire lo scarto tra il prestito e il valore.
- Scegli i livelli di franchigia per la collisione e la copertura completa, tenendo presente che una franchigia più alta abbassa il premio ma aumenta il tuo costo vivo dopo un sinistro.
- Rivedi i componenti aggiuntivi come il rimborso del noleggio, l'assistenza stradale e la copertura del vetro in base alle tue esigenze di guida.
| Copertura | Ciò che paga | Di solito richiesto? |
|---|---|---|
| Responsabilità civile per i danni corporali | Danni corporali che cagioni ad altri | Sì, nella maggior parte degli stati |
| Responsabilità civile per i danni materiali | Danni che cagioni alla proprietà altrui | Sì, nella maggior parte degli stati |
| Collisione | Danni alla tua auto da un incidente o ribaltamento | No, ma richiesto dai prestatori/noleggiatrici |
| Copertura completa | Danni alla tua auto da furto, fuoco, intemperie, animali, ecc. | No, ma richiesto dai prestatori/noleggiatrici |
| Conducente non assicurato/sottoassicurato | I tuoi costi quando il conducente responsabile non ha abbastanza assicurazione | Richiesto in alcuni stati |
| Pagamenti medici / PIP | Bollette mediche (e talvolta salari persi) per te e i passeggeri | Richiesto in alcuni stati |
| Assicurazione sullo scarto | Differenza tra il saldo del prestito e il valore di mercato dell'auto | Facoltativo |
Domande
- Qual è la differenza tra la copertura della collisione e quella completa?
- La collisione paga i danni alla tua auto dovuti all'impatto con un altro veicolo o oggetto, o da un ribaltamento, indipendentemente dalla colpa. La copertura completa paga i danni alla tua auto dovuti ad altre cause, come il furto, il fuoco, il vandalismo, le inondazioni o la grandine, secondo NAIC e il California Department of Insurance.
- L'assicurazione della responsabilità civile è sufficiente, o ho bisogno di una copertura maggiore?
- La copertura della responsabilità civile paga solo i danni corporali o materiali che cagioni a qualcun altro — non paga per riparare o sostituire la tua auto o coprire i tuoi danni corporali, secondo il California Department of Insurance. Molti conducenti aggiungono la copertura della collisione, la copertura completa, la copertura del conducente non assicurato o la copertura dei pagamenti medici per proteggersi.
- Devo acquistare la copertura della collisione e quella completa?
- La legge statale non la richiede, ma un prestatore o una società di leasing in genere richiederà entrambe le coperture finché il veicolo non è finanziato o noleggiato, secondo NAIC.
- Cosa copre l'assicurazione del conducente non assicurato?
- Paga i tuoi costi dei danni corporali e in alcuni stati i danni materiali, quando il conducente che ha causato l'incidente non ha assicurazione, non ne ha abbastanza, o ha abbandonato il luogo, secondo il California Department of Insurance e l'Insurance Information Institute.
- Cos'è l'assicurazione sullo scarto e chi ne ha bisogno?
- L'assicurazione sullo scarto copre la differenza tra ciò che devi ancora su un prestito per un'auto o un contratto di leasing e il valore contante effettivo del veicolo se è totalizzato o rubato, poiché la collisione e la copertura completa pagano solo il valore di mercato dell'auto. È principalmente rilevante per i conducenti che hanno finanziato o noleggiato il loro veicolo, secondo l'Insurance Information Institute.
Fonti
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