Wyjaśnienie typów ubezpieczenia samochodu: odpowiedzialność cywilna, kolizja i wiele więcej

Polisa ubezpieczenia samochodu składa się z kilku oddzielnych ubezpieczeń, które kierowca kupuje razem, zwykle jako jeden pakiet z jedną składką. Każde ubezpieczenie opłaca inny rodzaj straty, a prawo stanowe zazwyczaj wymaga tylko niektórych z nich, zgodnie z Krajowym Stowarzyszeniem Komisarzy ds. Ubezpieczeń USA (NAIC) i Departamentem Ubezpieczeń Kalifornii. Dokładne kwoty minimalne i to, które ubezpieczenia są obowiązkowe, różnią się w zależności od stanu.

Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej: wymagane w większości stanów

Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej opłaca obrażenia lub uszkodzenia mienia, które ubezpieczony powoduje komuś innemu — nie opłaca ono własnych obrażeń lub uszkodzeń pojazdu ubezpieczonego, stwierdza Departament Ubezpieczeń Kalifornii. Jest podzielone na dwie części: ubezpieczenie odpowiedzialności za obrażenia ciała, które pokrywa koszty medyczne i powiązane wydatki dla osób poszkodowanych w wypadku spowodowanym przez ubezpieczonego, oraz ubezpieczenie odpowiedzialności za uszkodzenia mienia, które opłaca naprawę samochodu innej osoby lub mienia, takiego jak płot lub słup energetyczny, zgodnie z NAIC i Instytutem Informacji o Ubezpieczeniach (Triple-I).

Kalifornia wymaga minimalnych limitów odpowiedzialności w wysokości 30 000 dolarów na osobę i 60 000 dolarów na wypadek za obrażenia ciała, plus 15 000 dolarów za uszkodzenia mienia, zgodnie z Departamentem Ubezpieczeń Kalifornii. Inne stany ustalają swoje własne minima, więc wymagana kwota zależy od miejsca rejestracji pojazdu.

Kolizja i ubezpieczenie kompleksowe: ochrona swojego samochodu

Ubezpieczenie kolizji opłaca uszkodzenia do pojazdu ubezpieczonego spowodowane zderzeniem z innym samochodem, obiektem takim jak drzewo lub bariera ochronna, lub przewróceniem się — niezależnie od tego, kto spowodował wypadek, wyjaśniają NAIC i regulator Kalifornii. Ubezpieczenie kompleksowe opłaca uszkodzenia do samochodu ubezpieczonego spowodowane przyczynami innymi niż kolizja, takie jak kradzież, pożar, wandalizm, powódź, grad lub zderzenie ze zwierzęciem.

Ani ubezpieczenie kolizji, ani ubezpieczenie kompleksowe nie są wymagane przez prawo stanowe, ale pożyczkodawca lub firma leasingowa zazwyczaj wymagają obu ubezpieczeń tak długo, jak długo pojazd jest finansowany lub leasingowany, zauważa NAIC. Oba ubezpieczenia zastosować udział własny: Departament Ubezpieczeń Kalifornii podaje przykład udziału własnego 500 dolarów dla ubezpieczenia kompleksowego wobec 1500 dolarów uszkodzenia od burzy, gdzie ubezpieczony płaci pierwsze 500 dolarów, a ubezpieczyciel płaci pozostałe 1000 dolarów.

Ubezpieczenie kierowcy bez ubezpieczenia, opłaty medyczne i PIP

Ubezpieczenie kierowcy bez ubezpieczenia i niedoubezpieczonego opłaca koszty obrażeń ciała ubezpieczonego i w niektórych stanach uszkodzenia mienia, gdy kierowca będący winnym wypadku nie ma ubezpieczenia lub ma go za mało, w tym przypadki wypadnięcia i ucieczki z miejsca wypadku, zgodnie z Departamentem Ubezpieczeń Kalifornii i Triple-I. Niektóre stany wymagają tego ubezpieczenia; inne czynią je opcjonalnym.

Ubezpieczenie opłat medycznych lub ochrona przed uszkodzeniami osobistymi (PIP) w stanach bez winy opłaca rachunki medyczne dla ubezpieczonego i pasażerów niezależnie od tego, kto spowodował wypadek, i w niektórych stanach może również pokryć utracone zarobki, zgodnie z Triple-I. Te ubezpieczenia są często wymagane, ale nie są uniwersalne we wszystkich stanach.

Opcjonalne dodatki

Poza podstawowymi ubezpieczeniami, ubezpieczyciele sprzedają opcjonalne dodatki. Ubezpieczenie luki pokrywa różnicę między tym, co kierowca wciąż jest winien na pożyczce lub leasingu a rzeczywistą wartością gotówkową samochodu, jeśli został uznany za całkowicie zniszczony lub skradziony, ponieważ ubezpieczenie kolizji i kompleksowe opłacają tylko wartość rynkową pojazdu, wyjaśnia Triple-I. Inne powszechne dodatki obejmują zwrot kosztów wynajmu samochodu i pomoc na drodze, zgodnie z NAIC, a także ubezpieczenie szyb, zgodnie z Triple-I.

Jak ustalić, jakie ubezpieczenia potrzebujesz

1. Sprawdź minimalne wymogi odpowiedzialności cywilnej twojego stanu, ponieważ są one obowiązkowe prawnie i kwoty różnią się w zależności od stanu.
2. Zdecyduj, czy potrzebujesz ubezpieczenia kolizji i kompleksowego — wymaganego przez większość pożyczkodawców podczas finansowania lub leasingu samochodu, opcjonalnego po jego opłaceniu.
3. Potwierdź, czy twój stan wymaga ubezpieczenia kierowcy bez ubezpieczenia/niedoubezpieczonego lub opłat medycznych/PIP, i czy chcesz je, nawet jeśli są opcjonalne.
4. Jeśli finansujesz lub leasingujesz, zapytaj, czy dostępne jest ubezpieczenie luki, aby pokryć niedobór wartości pożyczki do wartości.
5. Wybierz poziomy udziału własnego dla ubezpieczenia kolizji i kompleksowego, pamiętając, że wyższy udział własny obniża składkę, ale zwiększa twoje koszty z własnej kieszeni po roszczeniu.
6. Przejrzyj dodatki, takie jak zwrot kosztów wynajmu, pomoc na drodze i ubezpieczenie szyb, na podstawie twoich własnych potrzeb jazdy.